20年つみたて投資をしたら本当にいくらになるのか？リアルな試算で確かめてみた

つみたて投資の「魔法」＝複利のしくみ

複利とは何か？

つみたて投資が長期で威力を発揮する最大の理由は複利効果です。複利とは「利益がさらに利益を生む」しくみのこと。たとえば、1年目に得た運用益をそのまま再投資することで、2年目はその分も含めた元本に利益がつきます。これを20年繰り返すと、後半になるほどお金の増え方が加速していきます。

単利との違い（イメージ）

単利は毎年「最初の元本だけ」に利息がつくイメージ。複利は雪だるまが坂を転がるように、元本＋これまでの利益の合計にさらに利益がつきます。20年という時間があるからこそ、この差は非常に大きくなります。

「複利は人類最大の発明だ」──アルベルト・アインシュタイン（諸説あり）とも言われるほど、長期投資における複利の力は絶大です。

20年後のリアル試算：月いくら積み立てたらどうなる？

シミュレーション条件

以下の試算は年率リターンが一定で続いたと仮定した場合の概算です。実際の投資信託の運用成績は毎年変動し、元本が保証されるものではありません。あくまでも「複利の威力を体感するための参考値」としてご覧ください。

月積立額	20年間の投資元本	年利3%の場合	年利5%の場合	年利7%の場合
月1万円	240万円	約328万円	約411万円	約521万円
月3万円	720万円	約984万円	約1,233万円	約1,562万円
月5万円	1,200万円	約1,640万円	約2,055万円	約2,604万円

試算結果から見えること

月3万円を20年積み立てると、投資元本は720万円ですが、年利5%で運用できた場合の試算では約1,233万円になります。つまり、500万円以上が「運用益」として上乗せされる計算です。また年利が3%から7%に上がるだけで、月5万円積立の場合は最終資産に約960万円の差が生まれます。利回りの差がいかに重要かがわかります。

ただし、年利7%のような高い運用成績が20年間ずっと続くわけではありません。投資には価格変動リスクがあり、運用成績によっては元本を下回る可能性もあります。この試算はあくまで「可能性のイメージ」であり、投資の勧誘を目的とするものではありません。

新NISAのつみたて投資枠を使うと税金面でお得

通常口座との違い

通常、投資で得た利益（売却益・分配金）には約20%の税金がかかります。しかし新NISAのつみたて投資枠を使えば、年間120万円までの積立投資から得た利益が非課税になります。上の試算で例えると、月3万円・年利5%・20年後の運用益約513万円に対して、本来なら約102万円の税金がかかるところ、NISAなら0円。この差は非常に大きいです。

つみたて投資枠の基本情報

• 年間投資上限：120万円（月10万円まで）
• 非課税保有期間：無期限
• 対象商品：金融庁の基準を満たした投資信託・ETF
• 売却後は翌年に枠が復活（生涯投資枠1,800万円の範囲内）

20年つみたてを続けるための3つのコツ

① 自動積立で「ほったらかし」にする

毎月手動で買い付けていると、相場が下がったときに怖くなって途中でやめてしまいがちです。証券口座の自動積立設定を使い、給与振込後すぐに自動で積み立てられるようにしておくと、感情に左右されにくくなります。

② 下落相場を「安く買えるチャンス」と捉える

積立投資は価格が下がっているときにより多くの口数を買えます（ドルコスト平均法）。長期で見れば、下落局面を経て価格が回復したときに、その安値で仕入れた分が利益の源泉になります。

③ 途中で目標を見直す

ライフイベント（結婚・出産・住宅購入など）によって積立額を変えることは問題ありません。無理のない金額で長く続けることが最も大切です。投資はすべて自己責任で判断し、余裕資金の範囲内で行いましょう。